Ce site n’est pas un service de médiation de dettes agréé. Il donne une information générale et n’intervient pas auprès de vos créanciers. Pour être aidé, adressez-vous au CPAS de votre commune, à un service de médiation de dettes agréé par votre Région ou Communauté, ou à un avocat, un huissier de justice ou un notaire qui pratique la médiation de dettes (adresses officielles en fin de page).
Surendettement : la réponse courte
On parle de surendettement quand vos revenus ne suffisent plus, de façon durable, à payer vos dettes et vos dépenses indispensables (logement, énergie, alimentation, soins). Ce n’est pas une question de montant : quelques factures impayées peuvent suffire à déséquilibrer un petit budget.
Les premières démarches utiles sont simples :
- faire la liste de toutes vos dettes et de vos revenus, sans rien laisser de côté ;
- protéger d’abord le logement, l’énergie et les soins ;
- contacter vos créanciers par écrit avant que les retards s’accumulent ;
- demander de l’aide tôt à un CPAS ou à un service de médiation de dettes agréé, gratuit pour vous ;
- ne pas souscrire un nouveau crédit pour rembourser les anciens sans avoir fait le point avec ce service.
Les signes qui doivent alerter
Aucun signe pris seul ne prouve un surendettement. Plusieurs signes qui se répètent pendant des semaines indiquent en revanche qu’il est temps d’agir.
| Ce que vous constatez | Ce que cela peut indiquer |
|---|---|
| Votre compte est dans le rouge avant la fin du mois, presque chaque mois. | Vos dépenses courantes dépassent vos revenus : le découvert finance le quotidien. |
| Vous payez une facture en retardant une autre. | Le budget ne couvre plus toutes les charges ; les retards vont s’additionner. |
| Les rappels, puis les mises en demeure, arrivent de plusieurs créanciers. | Le recouvrement a commencé ; des frais et intérêts de retard peuvent s’ajouter. |
| Vous utilisez une carte de crédit ou une ouverture de crédit pour payer les courses ou le loyer. | Un crédit sert à couvrir des dépenses de base : la dette grossit chaque mois. |
| Vous envisagez un nouveau prêt pour rembourser des prêts existants. | Les mensualités actuelles ne passent plus ; un nouveau crédit peut aggraver le coût total. |
| Vous n’ouvrez plus votre courrier ou vous évitez certains appels. | Le stress fait perdre la vue d’ensemble, alors que des délais courent. |
| Vous renoncez à des soins, au chauffage ou à des repas pour payer des dettes. | Le budget ne permet plus de vivre dignement : une aide extérieure est prioritaire. |
Une baisse de revenus (perte d’emploi, maladie, séparation, pension) ou une dépense imprévue déclenche souvent ces situations. Il ne s’agit pas d’une faute : plus la réaction est rapide, plus il reste de solutions.
Les premières démarches, dans l’ordre
1. Rassembler tous les documents
Ouvrez tous les courriers, même ceux que vous avez mis de côté. Classez-les par créancier : contrats de crédit, factures, rappels, mises en demeure, courriers d’une société de recouvrement ou d’un huissier de justice. Notez pour chaque dette le montant réclamé, la date du dernier courrier et le délai indiqué.
2. Faire un budget réel
Additionnez tous vos revenus du mois (salaire, allocations, pension, pension alimentaire) et toutes vos dépenses fixes (loyer ou mensualité hypothécaire, énergie, eau, assurances, télécom, transport, frais scolaires). Ce qui reste doit couvrir l’alimentation et les dépenses courantes avant tout remboursement. Si le résultat est négatif, les dettes ne pourront pas toutes être payées comme prévu : c’est le moment de demander de l’aide.
3. Protéger les dépenses essentielles
Donnez la priorité au logement, à l’énergie, à l’eau, aux soins de santé et aux assurances obligatoires. Ces dépenses conditionnent votre sécurité et votre santé : parlez-en en premier au service qui vous aide.
4. Contacter vos créanciers, par écrit
Expliquez votre situation et proposez un montant que vous pouvez réellement payer chaque mois. Pour un crédit, Wikifin (FSMA) conseille de contacter le prêteur sans attendre pour demander une suspension temporaire ou un étalement, et de garder une trace écrite de tout accord (idéalement par recommandé). Si aucun accord n’est possible avec le prêteur, le juge de paix peut accorder des facilités de paiement.
Agir vite compte aussi pour la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale : un défaut de paiement n’y est enregistré qu’à partir de certains seuils (par exemple trois échéances impayées). Les critères et leurs conséquences sont détaillés sur notre page Fiché à la BNB : conséquences, durée et démarches.
5. Demander de l’aide à un service agréé
Dès que plusieurs dettes sont en retard, prenez rendez-vous au CPAS de votre commune ou dans un service de médiation de dettes agréé. La médiation de dettes y est gratuite pour vous. Le médiateur établit avec vous un budget qui vous laisse de quoi vivre dignement, vérifie les montants réclamés et négocie avec vos créanciers. Le fonctionnement est expliqué en détail sur notre page Médiation de dettes en Belgique : fonctionnement, coût et services agréés.
Allez-y même si votre dossier est incomplet : le médiateur peut, avec votre accord, demander les décomptes manquants à vos créanciers.
Ce qu’il vaut mieux éviter
- Emprunter pour rembourser d’autres crédits sans avoir fait le point. Un regroupement de crédits est un nouveau crédit : il ne réduit pas ce que vous devez. Il remplace plusieurs contrats par un seul, souvent sur une durée plus longue, et le coût total peut augmenter. En cas de difficultés de paiement, consultez d’abord un service agréé.
- Répondre aux offres « crédit sans contrôle », « crédit malgré fichage » ou « prêt garanti ». Un prêteur doit consulter la Centrale des crédits et vérifier votre capacité de remboursement. Une promesse contraire est un signal d’alerte.
- Payer des frais à l’avance pour obtenir un prêt ou « effacer » vos dettes. La FSMA met en garde contre les faux prêteurs qui réclament de l’argent avant de verser un crédit qui n’arrive jamais.
- Confier votre dossier à une société qui propose une « médiation » payante. La médiation de dettes est réservée par la loi aux avocats, huissiers de justice, notaires, mandataires de justice et institutions agréées (article VII.115 du Code de droit économique).
- Ignorer le courrier. Les délais continuent de courir : une contestation ou une demande d’aide faite à temps peut suspendre certaines démarches de recouvrement.
Vos droits face au recouvrement
- Un délai avant toute autre démarche amiable : après la première mise en demeure d’un recouvreur, le Code de droit économique prévoit un délai de 14 jours calendrier avant toute autre démarche de recouvrement amiable. Si, dans ce délai, vous demandez une médiation de dettes amiable ou un règlement collectif de dettes, le recouvrement amiable est suspendu jusqu’à une décision sur votre demande, pendant 45 jours calendrier au maximum. Informez le recouvreur de votre demande (article XIX.9, § 3).
- Contester une dette : si un montant vous paraît injustifié, contestez-le par écrit en expliquant pourquoi. Selon Wikifin, une contestation motivée suspend les démarches de recouvrement amiable.
- Pas de frais supplémentaires : selon Wikifin, un recouvreur ne peut pas vous facturer d’autres frais en plus des frais pour paiement tardif prévus.
- Pas de harcèlement ni de menaces : un recouvreur ne peut pas vous harceler, ni menacer d’une saisie ou prétendre exécuter une décision de justice sans titre valable. Les sociétés de recouvrement doivent être inscrites auprès du SPF Économie.
Un comportement abusif peut être signalé au SPF Économie via le point de contact ConsumerConnect.
Quand la négociation ne suffit pas : le règlement collectif de dettes
Le règlement collectif de dettes est une procédure judiciaire prévue par le Code judiciaire (articles 1675/2 et suivants). Il s’adresse aux personnes qui ne peuvent plus, de manière durable, payer leurs dettes. Un médiateur de dettes désigné par le tribunal établit un plan de remboursement ; à défaut d’accord des créanciers, le juge peut imposer un plan.
D’après Droits Quotidiens, les conditions principales sont les suivantes :
- être une personne physique qui n’a pas la qualité d’entreprise (les indépendants relèvent d’autres procédures depuis le 1er novembre 2018) ;
- ne pas être en état, de manière durable, de payer ses dettes ;
- ne pas avoir manifestement organisé son insolvabilité ;
- avoir son centre d’intérêts principaux en Belgique ;
- ne pas avoir fait l’objet d’une révocation de règlement collectif de dettes au cours des cinq années précédentes.
La requête se dépose au tribunal du travail de votre domicile. Le dépôt est gratuit et, en principe, vous avez droit à l’aide juridique de deuxième ligne (« pro deo ») pour être accompagné par un avocat. La requête doit notamment contenir la liste de vos créanciers, vos revenus, votre budget et l’inventaire de vos biens. Pendant la procédure, les règles sont strictes : vous ne pouvez pas contracter de nouvelles dettes, et la procédure est inscrite à la Centrale des crédits aux particuliers.
Avant d’introduire une requête, parlez-en à un service de médiation de dettes agréé ou à un avocat : ils vous diront si cette procédure est adaptée à votre situation.
À qui s’adresser
| Où vous habitez | Où trouver un service |
|---|---|
| Partout en Belgique | Le CPAS (OCMW) de votre commune |
| Wallonie | Recherche de services agréés de l’Observatoire du Crédit et de l’Endettement |
| Bruxelles | Centre d’Appui aux Services de Médiation de Dettes |
| Flandre | Schuldbemiddeling (Vlaanderen.be) |
Pour une procédure judiciaire, un avocat peut vous assister ; le bureau d’aide juridique de votre arrondissement vous indique si vous avez droit à une aide gratuite ou partiellement gratuite. Pour d’autres situations (fichage, plainte contre un prêteur), consultez notre page d’accueil.
Sources
Consultées le 25 septembre 2026.
- Wikifin (FSMA), Que faire si vous n’arrivez plus à rembourser votre crédit ? (mise à jour du 9 février 2026).
- Wikifin (FSMA), Vos dettes s’accumulent et Le recouvrement de dettes : quelles sont les règles ? (mises à jour du 11 mai 2026).
- Code de droit économique, version consolidée (Justel) : article VII.115 (personnes autorisées à pratiquer la médiation de dettes) et article XIX.9 (recouvrement amiable).
- Code judiciaire, articles 1675/2 et suivants (règlement collectif de dettes).
- Droits Quotidiens, Qui peut demander un règlement collectif de dettes ? et Comment demander un règlement collectif de dettes ?
- Banque nationale de Belgique, Tout savoir sur la Centrale des crédits aux particuliers.
- FSMA, faux crédits.
- Observatoire du Crédit et de l’Endettement : services de médiation de dettes.
Rappel : ce site n’est pas un service de médiation de dettes agréé et ne propose aucun crédit. Pour une aide personnalisée et gratuite, contactez le CPAS de votre commune ou un service de médiation de dettes agréé (Observatoire du Crédit et de l’Endettement en Wallonie, Centre d’Appui aux Services de Médiation de Dettes à Bruxelles, Vlaanderen.be en Flandre). Pour vos droits de consommateur, consultez le SPF Économie.