Ce site n’est pas un service de médiation de dettes agréé. Il donne une information générale et n’intervient pas auprès de vos créanciers. Pour être aidé gratuitement, adressez-vous au CPAS de votre commune ou à un service de médiation de dettes agréé (liens officiels ci-dessous).
Difficultés de crédit : par où commencer ?
Si vous n’arrivez plus à payer une mensualité de crédit, n’attendez pas que les rappels s’accumulent. Trois réflexes limitent les frais et les conséquences :
- Contactez votre prêteur dès le premier retard, par écrit, pour expliquer la situation et demander un étalement ou un report.
- Ne souscrivez pas un nouveau crédit pour rembourser les anciens sans avoir fait le point sur votre budget avec un service agréé.
- Demandez de l’aide tôt : un CPAS ou un service de médiation de dettes agréé peut vous accompagner gratuitement, même si les dettes sont encore « gérables ».
Quelle est votre situation ?
| Situation | Premier pas et aide |
|---|---|
| Un ou deux retards de paiement | Écrire au prêteur, proposer un plan réaliste, garder une copie. Aide : votre prêteur ; un service de médiation de dettes si le plan ne tient pas |
| Enregistré à la Centrale des crédits (BNB) | Consulter gratuitement vos données et vérifier qu’elles sont exactes. Aide : Banque nationale de Belgique (Centrale des crédits aux particuliers) |
| Plusieurs dettes impayées (crédits, énergie, loyer, impôts) | Faire l’inventaire de toutes les dettes et du budget du ménage. Aide : CPAS ou service de médiation de dettes agréé |
| Accord amiable impossible avec les créanciers | S’informer sur le règlement collectif de dettes. Aide : Tribunal du travail, avec l’aide d’un service agréé ou d’un avocat |
| Désaccord avec une banque ou un prêteur | Plainte écrite auprès de l’établissement, puis médiateur. Aide : Service de plaintes de l’établissement, puis Ombudsfin |
| Offre de crédit suspecte (frais à payer d’avance, prêteur inconnu) | Ne rien payer et vérifier le prêteur. Aide : FSMA (liste des faux crédits) |
Retard de paiement sur un crédit
Un retard entraîne des frais et intérêts de retard, dont les montants sont encadrés par le Code de droit économique (Livre VII) pour le crédit à la consommation. Plus la situation dure, plus le prêteur peut engager des démarches de recouvrement.
Ce qui aide : répondre aux courriers, ne jamais ignorer une mise en demeure, proposer un montant que vous pouvez réellement tenir chaque mois et demander une confirmation écrite de tout accord.
Fiché à la BNB : ce que cela signifie
La Centrale des crédits aux particuliers (CCP) de la Banque nationale enregistre tous les crédits à la consommation et hypothécaires contractés à des fins privées, ainsi que les défauts de paiement (la « liste noire »). Les prêteurs doivent la consulter avant d’accorder un crédit.
- Vous pouvez consulter gratuitement les données enregistrées à votre nom et demander la correction d’une donnée erronée.
- Un défaut de paiement régularisé reste enregistré un an à partir de la régularisation.
- Sans régularisation, il reste enregistré dix ans à partir du premier défaut de paiement.
Méfiez-vous des offres de crédit « malgré un fichage BNB » : un prêteur sérieux doit tenir compte de ces informations, et un nouveau crédit peut aggraver la situation.
Surendettement : quand parle-t-on de surendettement ?
On parle de surendettement lorsque vos revenus ne suffisent plus, de manière durable, à payer vos dettes exigibles et vos dépenses courantes. Ce n’est pas une faute : une perte d’emploi, une séparation ou une maladie suffisent souvent à déséquilibrer un budget.
L’Observatoire du Crédit et de l’Endettement recense les services d’aide et publie des informations pratiques sur l’endettement des ménages.
Médiation de dettes et règlement collectif de dettes
La médiation de dettes amiable consiste à faire analyser votre budget par un médiateur qui négocie avec vos créanciers un plan de paiement tenable. En Belgique, elle est réservée par la loi aux avocats, officiers ministériels, mandataires de justice et institutions agréées par les Régions ou Communautés (article VII.115 du Code de droit économique). Dans les CPAS et les services agréés, elle est gratuite pour la personne endettée.
Le règlement collectif de dettes est une procédure judiciaire introduite par requête devant le tribunal du travail (articles 1675/2 et suivants du Code judiciaire). Un médiateur de dettes est désigné par le juge ; à défaut d’accord, un plan peut être imposé. Cette procédure a des conséquences importantes : informez-vous auprès d’un service agréé ou d’un avocat avant de l’introduire.
Pour le détail des démarches, du coût et des différences entre les deux cadres, lisez notre page Médiation de dettes en Belgique : fonctionnement, coût et services agréés.
Trouver un service agréé près de chez vous
- CPAS de votre commune : la plupart ont un service de médiation de dettes ou peuvent vous orienter.
- Wallonie : services de médiation de dettes agréés (Action sociale en Wallonie).
- Bruxelles : trouver un service de médiation de dettes (Centre d’Appui aux services de médiation de dettes de la Région de Bruxelles-Capitale).
- Flandre : schuldbemiddeling (Vlaanderen.be).
- Toute la Belgique : liste des prestataires de l’Observatoire du Crédit et de l’Endettement.
Déposer une plainte
- Auprès de l’établissement : adressez d’abord une plainte écrite au service de plaintes de la banque ou du prêteur.
- Auprès d’Ombudsfin : sans solution satisfaisante, vous pouvez saisir gratuitement le médiateur des services financiers, par écrit (procédure Ombudsfin).
- Pratiques commerciales douteuses : signalez-les au SPF Économie via le Point de contact. Une offre de crédit frauduleuse se signale aussi à la FSMA (faux crédits).
Avant de vous engager avec un intermédiaire
Certains courtiers ou sites promettent de « régler » vos dettes rapidement. Vérifiez toujours qui se cache derrière une enseigne : inscription à la FSMA, numéro d’entreprise, adresse. Nos fiches expliquent comment faire, par exemple pour Deltacredit ou Wifina.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Cette mention légale rappelle qu’un crédit se rembourse en capital et en intérêts. Avant tout nouvel emprunt, vérifiez le TAEG (taux annuel effectif global, qui inclut les frais) et le montant total à rembourser, et demandez-vous si ce crédit est nécessaire.
Sources
- Banque nationale de Belgique, Centrale des crédits aux particuliers : informations pour les particuliers (consulté le 25/09/2026).
- Code de droit économique, Livre VII (Justel), article VII.115 (consulté le 25/09/2026).
- Code judiciaire, articles 1675/2 et suivants (règlement collectif de dettes).
- Observatoire du Crédit et de l’Endettement (consulté le 25/09/2026).
- Ombudsfin, procédure de plainte (consulté le 25/09/2026).
- FSMA, faux crédits (consulté le 25/09/2026).
Ce site n’est pas un service de médiation de dettes agréé et ne propose aucun crédit. Les informations ci-dessus sont générales ; pour votre situation, adressez-vous à un CPAS, à un service agréé ou à un avocat.