Ce site n’est pas un service de médiation de dettes agréé. Il donne une information générale et n’intervient ni auprès de la Banque nationale ni auprès de vos créanciers. Pour être aidé gratuitement, adressez-vous au CPAS de votre commune ou à un service de médiation de dettes agréé (liens officiels plus bas).
Fiché à la BNB : la réponse courte
Être « fiché à la BNB » signifie qu’un prêteur a signalé un défaut de paiement sur l’un de vos crédits à la Centrale des crédits aux particuliers (CCP) de la Banque nationale de Belgique. C’est ce que l’on appelle couramment la « liste noire ».
- Conséquence principale : les prêteurs doivent consulter la Centrale avant d’accorder un crédit. Selon la BNB, l’enregistrement peut donc rendre un nouveau prêt plus difficile à obtenir. C’est toutefois le prêteur qui décide, au cas par cas.
- Durée : un an après le remboursement de l’arriéré ; dix ans au plus à partir du premier défaut s’il n’est pas régularisé.
- Vos droits : consulter gratuitement vos données et faire corriger une donnée erronée.
- Personne ne peut vous « déficher » contre paiement : seul le prêteur déclare et corrige les données, et la BNB ne les modifie pas elle-même.
Ce que la Centrale des crédits aux particuliers enregistre
La Centrale des crédits aux particuliers est un registre géré par la Banque nationale de Belgique, en tant que tiers neutre entre prêteurs et emprunteurs. Elle contient :
- tous les crédits à la consommation et crédits hypothécaires conclus à des fins privées par des personnes physiques en Belgique, même quand ils sont remboursés normalement (prêts à tempérament, ventes à tempérament, crédit-bail, ouvertures de crédit, cartes de crédit, prêts hypothécaires) ;
- les défauts de paiement liés à ces crédits (la « liste noire ») ;
- les informations sur un règlement collectif de dettes (dates du plan, tribunal, médiateur désigné).
Le fait d’avoir des crédits en cours n’est donc pas un « fichage » : tout emprunteur y figure. Seuls les défauts de paiement forment la liste des mauvais payeurs.
Ce sont exclusivement les prêteurs qui déclarent les données, y compris les assureurs-crédit et les sociétés de recouvrement qui reprennent un contrat de crédit. Vous ne pouvez pas transmettre vous-même d’informations à la Centrale. Une personne qui s’est seulement portée caution n’y est pas enregistrée.
Quand un défaut de paiement est-il enregistré ?
Un simple retard de quelques jours ne suffit pas. La BNB publie les critères suivants :
| Type de crédit | Le défaut est enregistré quand… |
|---|---|
| Prêt à tempérament, vente à tempérament, crédit-bail (et crédit hypothécaire sous cette forme) | trois échéances n’ont pas été payées (ou l’ont été partiellement) ; ou une échéance reste impayée pendant trois mois ; ou le solde restant est devenu immédiatement exigible |
| Ouverture de crédit (et crédit hypothécaire sous cette forme) | un montant échu n’est pas remboursé dans les trois mois ; ou le capital est devenu entièrement exigible et n’est pas remboursé ; ou le compte n’est pas remis à zéro dans le mois qui suit la date de « zérotage » prévue au contrat |
Le prêteur doit communiquer le montant et la date de l’arriéré, puis son remboursement, dans les huit jours ouvrables.
Combien de temps reste-t-on fiché ?
| Situation | Durée de conservation |
|---|---|
| Crédit remboursé normalement | Effacé au plus tard 3 mois et 8 jours après la fin du contrat |
| Défaut de paiement régularisé | 1 an à partir de la date de régularisation |
| Défaut de paiement non régularisé | 10 ans à partir de la date du premier défaut |
Pour sortir de la liste, il faut donc d’abord rembourser l’arriéré. Le prêteur signale ensuite la régularisation à la Centrale ; vous n’avez aucune démarche à faire auprès de la BNB. L’inscription reste visible encore un an après la régularisation.
La Centrale ne conserve que les contrats en cours : vos anciens crédits terminés n’y apparaissent plus. Les données peuvent être gardées plus longtemps sous forme anonymisée, à des fins statistiques.
Consulter gratuitement vos données
Chaque personne peut consulter gratuitement les données enregistrées à son nom. Vous recevez un relevé indiquant le nom du prêteur, le numéro du contrat, le montant emprunté et les éventuels défauts de paiement. Quatre possibilités existent (modalités publiées par la BNB, consultées le 25/09/2026) :
- En ligne, avec un lecteur de carte d’identité électronique ou l’application itsme : le résultat s’affiche directement et se télécharge en PDF. Le service est ouvert tous les jours (du lundi au vendredi de 6 h à 22 h 30, le samedi de 6 h à 20 h 30, le dimanche de 13 h à 22 h 30), avec au maximum trois consultations par jour.
- Par e-mail, avec une demande signée et une copie recto verso de votre carte d’identité.
- Par lettre signée, avec une copie recto verso de votre carte d’identité, à l’adresse : Banque nationale de Belgique, Centrale des crédits aux particuliers, boulevard de Berlaimont 14, 1000 Bruxelles.
- Aux guichets de la Banque nationale, boulevard de Berlaimont 18, 1000 Bruxelles, sur présentation de votre carte d’identité.
La BNB ne communique jamais ces données par téléphone. Le droit de consultation est personnel : vous ne pouvez pas consulter les données d’un tiers, sauf exceptions légales (médiateurs de dettes, avocats, administrateurs). Pour un crédit à deux, chaque personne doit signer la demande et joindre sa propre carte d’identité.
La consultation se fait sur le site officiel de la BNB : Consulter la Centrale des crédits aux particuliers (nbb.be). Méfiez-vous de tout site qui vous propose de le faire à votre place contre paiement.
Faire corriger une donnée erronée
- Consultez vos données pour identifier le contrat et le prêteur en cause.
- Écrivez au prêteur qui a enregistré l’information, en joignant vos preuves (extraits de paiement, accord de plan de paiement, courriers). Si la donnée est inexacte, il est tenu de la corriger. La BNB n’est pas légalement habilitée à modifier elle-même les données.
- En cas de désaccord persistant, introduisez une plainte motivée auprès de l’Inspection économique du SPF Économie, via ConsumerConnect.
Quelques situations fréquentes décrites par la BNB :
- Séparation : vous restez en principe responsable d’un crédit signé à deux, même si la convention de divorce attribue la dette à votre ex-conjoint. Transmettez le jugement ou la convention au prêteur et demandez une « désolidarisation », qu’il peut accepter ou non.
- Rappels envoyés à une ancienne adresse : vous restez tenu de signaler votre changement d’adresse au prêteur ; une contestation n’aboutit que si vous prouvez l’avoir fait.
- Fraude ou usurpation d’identité : portez plainte à la police et contactez rapidement le prêteur concerné.
- Faillite avec effacement des dettes : informez les prêteurs du jugement ; ils doivent supprimer les contrats concernés.
Les conséquences concrètes d’un fichage
- Nouveau crédit : aucune règle ne dit qu’un enregistrement interdit automatiquement tout crédit, mais le prêteur doit consulter la Centrale et évaluer votre capacité de remboursement. Un défaut enregistré pèse dans cette analyse et peut conduire à un refus.
- Carte de crédit, ouverture de crédit : ces produits sont aussi des crédits et passent par la même vérification.
- Compte bancaire : la BNB cite l’enregistrement comme une raison possible de difficultés à ouvrir un compte.
- Règlement collectif de dettes : pendant la procédure, vous ne pouvez contracter aucune nouvelle dette, et cette information figure dans la Centrale.
Prudence face aux offres « crédit malgré fichage BNB » : un prêteur sérieux doit tenir compte de votre situation. Un nouveau crédit pour rembourser des dettes existantes ne fait pas disparaître l’enregistrement et peut alourdir le coût total. Ne payez jamais de frais à l’avance pour obtenir un prêt ; la FSMA publie des mises en garde contre les faux prêteurs.
Vous avez des difficultés de paiement : que faire ?
- Contactez votre prêteur dès le premier retard, par écrit, pour proposer un plan de paiement réaliste. Agir avant que les critères d’enregistrement soient atteints (trois échéances ou trois mois) peut éviter le fichage.
- Faites le point sur votre budget avec un CPAS ou un service de médiation de dettes agréé. Cette aide est gratuite dans les services publics et agréés. Vous trouverez le fonctionnement détaillé sur notre page Médiation de dettes en Belgique : fonctionnement, coût et services agréés.
- Si aucun accord amiable n’est possible, le règlement collectif de dettes est une procédure judiciaire devant le tribunal du travail, qui désigne un médiateur de dettes. Informez-vous auprès d’un service agréé ou d’un avocat avant de l’introduire.
Trouver un service agréé
| Où vous habitez | Où chercher |
|---|---|
| Partout en Belgique | Le CPAS (OCMW) de votre commune |
| Wallonie | Observatoire du Crédit et de l’Endettement |
| Bruxelles | Centre d’Appui aux Services de Médiation de Dettes |
| Flandre | Schuldbemiddeling (Vlaanderen.be) |
Pour d’autres situations (retard, recouvrement, plainte contre un prêteur), consultez notre page d’accueil.
Sources
Consultées le 25 septembre 2026.
- Banque nationale de Belgique, Tout savoir sur la CCP (contenu, déclarations, délais de conservation).
- Banque nationale de Belgique, Glossaire de la CCP (critères d’enregistrement d’un défaut de paiement).
- Banque nationale de Belgique, Informations pour les particuliers et Consulter la CCP.
- Banque nationale de Belgique, Corriger et FAQ particuliers.
- Code de droit économique, Livre VII, articles VII.148 à VII.157 (Centrale des crédits aux particuliers), et arrêté royal du 24 septembre 2023 réglementant la Centrale, cités comme base légale par la BNB.
- FSMA, faux crédits.
Rappel : ce site n’est pas un service de médiation de dettes agréé et ne propose aucun crédit. Pour une aide personnalisée et gratuite, contactez le CPAS de votre commune ou un service de médiation de dettes agréé.